虎嗅注：本文節(jié)選自民間組織“互聯(lián)網(wǎng)金融千人會(huì)”的三人座談內(nèi)容。三位主講人分別是：易歡歡（宏源證券研究所副所長(zhǎng)）、陳宇（德鴻資產(chǎn)總裁，網(wǎng)名“江南憤青”）、黃震（中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(zhǎng)）。他們從不同的角度來(lái)審視當(dāng)下正在發(fā)生的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新其間的顛覆性、風(fēng)險(xiǎn)，以及現(xiàn)實(shí)發(fā)展路徑。

   虎嗅進(jìn)行了編選。

   易歡歡：

   我的講話內(nèi)容分五大部分，第一，見(jiàn)證奇跡發(fā)生的時(shí)刻。第二，跨界顛覆者以及深刻的產(chǎn)業(yè)背景。第三，未來(lái)產(chǎn)業(yè)格局、競(jìng)爭(zhēng)格局巨變，不只是金融業(yè)。第四，大數(shù)據(jù)時(shí)代已經(jīng)到來(lái)。第五，現(xiàn)在金融業(yè)面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

   第一：從余額寶談起

   余額寶，外部的消息已經(jīng)超過(guò)500-600億的體量，用戶的規(guī)模已經(jīng)超過(guò)1200萬(wàn)。很多人跟我說(shuō)，這可能是貨幣基金，貨幣基金可能不掙錢。（但是，）如果到牛市的時(shí)候，這一部分看似買貨幣基金的客戶，未來(lái)會(huì)現(xiàn)在成為購(gòu)買債券和股票型的基金，而且在互聯(lián)網(wǎng)上購(gòu)買更加的方便，這是非常重要的一個(gè)特點(diǎn)。第二，1200萬(wàn)用戶數(shù)，這是跟以前完全不一樣的過(guò)程，中國(guó)****的幾家基金公司現(xiàn)在的用戶規(guī)模都是千萬(wàn)級(jí)，但是都是被牢牢把控在銀行的手里�；鸸�****的風(fēng)險(xiǎn)不是用戶規(guī)模在下降，而在于客戶數(shù)不是真正的把握在基金公司自己手里，沒(méi)有辦法進(jìn)行二次營(yíng)銷，客戶怎么來(lái)的怎么走的你不知道�，F(xiàn)有很多基金公司人群里面，平均客單價(jià)在1萬(wàn)元，基本沒(méi)有重復(fù)購(gòu)買，為什么？因?yàn)檫@群客戶絕大多數(shù)都是45歲以上，或者是50歲以上的中年人、老年人，跑到一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)被理財(cái)人員忽悠購(gòu)買了相關(guān)的產(chǎn)品，每次都是新客戶所以營(yíng)銷成本是巨大的，沒(méi)有品牌效應(yīng)的沉淀。余額寶里面人群平均出生年份是1980-85年，整體的消費(fèi)會(huì)持續(xù)的往上走，這是很重要的一個(gè)關(guān)鍵因素。

   最近去了很多銀行網(wǎng)點(diǎn)調(diào)研，包括某地核心區(qū)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)都跑了一圈，現(xiàn)在主動(dòng)去銀行網(wǎng)點(diǎn)購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品等相關(guān)業(yè)務(wù)實(shí)際上是非常困難的事情，因?yàn)闆](méi)有時(shí)間，我們調(diào)研大量的銀行網(wǎng)點(diǎn)，平均每個(gè)月也就120-150單主動(dòng)辦理業(yè)務(wù)，其他都是交水電煤氣費(fèi)的用戶。

   人群的變化，不要低估人群的變化，對(duì)于80、90后的人來(lái)講，未來(lái)的支出80%-90%都是在線完成的，在座的領(lǐng)導(dǎo)一定要分析現(xiàn)有客戶的年齡結(jié)構(gòu)，這是非常重要的一個(gè)變化過(guò)程。余額寶里面，絕大多數(shù)都是80、90后進(jìn)行購(gòu)買的，而且很多客戶是重復(fù)購(gòu)買，現(xiàn)實(shí)收入并不高，但是關(guān)鍵是基金的產(chǎn)品本身就是面對(duì)低凈值、標(biāo)準(zhǔn)化。我們要去理解產(chǎn)品用戶的數(shù)據(jù)和資源是最關(guān)鍵的東西，比當(dāng)前的規(guī)模重要的多。以前，你的用戶核心數(shù)據(jù)與緯度的利用有沒(méi)有足夠的充分——實(shí)際上擁有100萬(wàn)客戶，可以展開(kāi)非常多的金融服務(wù)。

   互聯(lián)網(wǎng)金融是覆蓋的人群不一樣，中間要做大量的調(diào)整，我聽(tīng)說(shuō)當(dāng)時(shí)阿里給天弘提出一天修改150個(gè)需求，這是很重要改變。

   我認(rèn)為基金公司在這個(gè)事情里面重點(diǎn)看三件事情，第一客戶體驗(yàn)，客戶體驗(yàn)非常重要，這是第一要素。第二移動(dòng)化，別看現(xiàn)在在PC上，未來(lái)在手機(jī)上購(gòu)買可能還會(huì)速度更快，現(xiàn)在在余額寶里面很大一部分來(lái)自移動(dòng)化的購(gòu)買。第三移動(dòng)化的數(shù)據(jù)是非常重要。

   第二，一大批跨界顛覆者和產(chǎn)業(yè)背景
 
  （余額寶）這個(gè)事情出來(lái)前后，大量的券商、基金公司都在嘗試做這一塊的業(yè)務(wù)。平安證券做了一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的平臺(tái)，對(duì)外進(jìn)行券商平臺(tái)的直接銷售，方正證券直接進(jìn)入到天貓，嘗試在淘寶做網(wǎng)點(diǎn)。長(zhǎng)城證券，號(hào)稱跟騰訊合資成立一個(gè)網(wǎng)絡(luò)的券商業(yè)務(wù)，而且現(xiàn)在在推出一系列的產(chǎn)品。

    總結(jié)幾點(diǎn)，第一要么在網(wǎng)上開(kāi)商城，如華創(chuàng)、華泰、國(guó)泰君安。第二加入第三方電商平臺(tái)，現(xiàn)在入住淘寶的有一大群證券公司，包括還有在討論打開(kāi)“非現(xiàn)場(chǎng)開(kāi)戶”，一旦打開(kāi)會(huì)導(dǎo)致什么？導(dǎo)致很多營(yíng)業(yè)部變得不重要。還有微信這一塊，剛剛提出要提供移動(dòng)支付的時(shí)候，我估計(jì)太多人都會(huì)跑過(guò)去跟騰訊展開(kāi)合作。

    在這過(guò)程里，不是簡(jiǎn)單的把你的產(chǎn)品上線了就是叫做做了互聯(lián)網(wǎng)金融，從最早的客戶體驗(yàn)、研究，到IT系統(tǒng)后臺(tái)的改造，包括對(duì)于數(shù)據(jù)的整個(gè)運(yùn)營(yíng)過(guò)程，到怎么樣的營(yíng)銷方式，在這個(gè)里面，我們現(xiàn)在看到的除了天弘現(xiàn)在還沒(méi)有第二家。

    在這個(gè)過(guò)程里面，除了阿里之外，現(xiàn)在一大群互聯(lián)網(wǎng)公司都在往這邊走，包括騰訊、360、小米、新浪、京東、蘇寧、國(guó)美都在嘗試把自己的線上流量進(jìn)行變現(xiàn)，不做不行，不做自然從互聯(lián)網(wǎng)第一梯隊(duì)出局。因?yàn)槟愕母?jìng)爭(zhēng)對(duì)手用原子彈了你還用迫擊炮。比如像是和訊，最早做網(wǎng)站，接下來(lái)跟其他學(xué)習(xí)做了一個(gè)服務(wù)平臺(tái)，把全部數(shù)據(jù)打通，了解用戶的喜怒哀樂(lè)，在合適的機(jī)會(huì)推送合適他的產(chǎn)品，以前和訊也是比較辛苦，只能賣廣告，但是廣告實(shí)際的客單價(jià)非常低。在互聯(lián)網(wǎng)里面，三大商業(yè)模式，第一賣廣告，第二做電子商務(wù)，第三賣游戲。這三大業(yè)務(wù)，實(shí)際上每個(gè)客戶創(chuàng)造的價(jià)值非常低的，比如像是百度，每次點(diǎn)擊價(jià)值就是幾塊錢；而像融360和好貸網(wǎng)，他們每次的點(diǎn)擊一百多元，這樣一次點(diǎn)擊傳遞給金融企業(yè)、銀行；銀行在線下拿到一個(gè)客戶的成本在2千甚至更多，這是非常重要的一個(gè)變化過(guò)程，把廣告免費(fèi)調(diào)到賣保險(xiǎn)（放心保）、理財(cái)產(chǎn)品，包括未來(lái)的虛擬電子券商，現(xiàn)在大量的公司都在推出這樣的產(chǎn)品，在兩個(gè)多月的時(shí)間里面聚集這么多，現(xiàn)在極大顯示互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的銷售生命力，為大家講一個(gè)重要的特點(diǎn)，不要小看互聯(lián)網(wǎng)金融，左邊對(duì)應(yīng)是接近30萬(wàn)億，未來(lái)可能是45萬(wàn)億的銀行存款，中間是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，右邊是保險(xiǎn)、基金、券商所有的理財(cái)產(chǎn)品，以前用戶不會(huì)知道這個(gè)東西，因?yàn)檠芯坑囝~寶的客戶會(huì)發(fā)現(xiàn)，絕大多數(shù)客戶第一次購(gòu)買產(chǎn)品，絕大多數(shù)客戶買了之后客戶體驗(yàn)很爽，這是非常不一樣的變化，這是一個(gè)很重要的變化。因?yàn)槲依掀攀翘詫毜闹囟扔脩�，以前在我的支付寶里面定期�?萬(wàn)元，她最近把1萬(wàn)元買了支付寶，客戶體驗(yàn)非常好，經(jīng)常提示最近掙了多少錢，可以買多少商品，后來(lái)她把家所有的活期存款都買了余額寶。其實(shí)很多都是來(lái)自于快捷支付從銀行的活期存款里面變來(lái)的資金，這是誰(shuí)都改變不了的變化。

    融合經(jīng)濟(jì)衍生新機(jī)遇，現(xiàn)在連裝修、汽車貼膜很多東西都在網(wǎng)上進(jìn)行銷售，在網(wǎng)上銷售****的特點(diǎn)是什么？它可以把以前非標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品通過(guò)平價(jià)變得標(biāo)準(zhǔn)化，搬家，以前是線下搬家，現(xiàn)在都是線上搬家，這次我們搬家，我老婆找了線上搬家，他們的服務(wù)態(tài)度非常好，我當(dāng)時(shí)覺(jué)得很奇怪，最后在走的時(shí)候告訴說(shuō)我，一定要打一個(gè)好評(píng)，一下子我就明白了 這就是約束。

    未來(lái)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)成為主流，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上，可以非常輕松、方便的拿到客戶的信息和數(shù)據(jù)，所以產(chǎn)品一定要做得定制化。品牌會(huì)變得非常強(qiáng)勢(shì)，品牌跟高品質(zhì)的制造，在互聯(lián)網(wǎng)上會(huì)傳遞非�？�。通過(guò)智能手機(jī)、平板電腦和可穿戴設(shè)備，讓每一個(gè)人在不斷虛擬化的過(guò)程，現(xiàn)在分不清是在實(shí)際環(huán)境還是在網(wǎng)絡(luò)當(dāng)中，現(xiàn)在這兩個(gè)不斷被融合�，F(xiàn)在的80、90后已經(jīng)被互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)教育非常深度，舉一個(gè)簡(jiǎn)單的例子，最近去調(diào)研，微信的一組數(shù)據(jù)，對(duì)于80、90后的重度微信用戶來(lái)講，6.8分鐘看一次微信，這樣會(huì)帶來(lái)多少的營(yíng)銷和相關(guān)的機(jī)會(huì)。這群人未來(lái)的開(kāi)支會(huì)有80%-90%會(huì)基于互聯(lián)網(wǎng)的形態(tài)進(jìn)行銷售的，他們購(gòu)買基金、理財(cái)、相關(guān)的金融產(chǎn)品也會(huì)是以互聯(lián)網(wǎng)的形態(tài)。

    第三，產(chǎn)業(yè)格局的變化

    在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，一個(gè)理財(cái)?shù)腶pp會(huì)有成千上萬(wàn)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手出現(xiàn)，你想要進(jìn)入到客戶的手機(jī)里面是非常難的，一旦客戶體驗(yàn)不好，2秒鐘就可以刪除你。在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)要求信息推送非常的精準(zhǔn)，而且非常簡(jiǎn)便，現(xiàn)在我體驗(yàn)過(guò)很多基金公司相關(guān)的基金平臺(tái)，沒(méi)有5-6步?jīng)]有辦法做好。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)要求極致的體驗(yàn)，會(huì)對(duì)于整個(gè)現(xiàn)在基金公司的IT部門提出巨大的壓力、巨大的要求，對(duì)于產(chǎn)品設(shè)計(jì)、市場(chǎng)營(yíng)銷策略，渠道策略都會(huì)發(fā)生很大的變化，這是很重要的過(guò)程。所以你可以看到，從當(dāng)年集貿(mào)市場(chǎng)到大賣場(chǎng)、連鎖店到現(xiàn)在的電子商務(wù)，你會(huì)發(fā)現(xiàn)中間所有的運(yùn)營(yíng)環(huán)節(jié)全部已經(jīng)變了，所有的IT支撐體系已經(jīng)變了。而對(duì)整個(gè)行業(yè)來(lái)說(shuō)，這是產(chǎn)業(yè)鏈與利益鏈的重新調(diào)整。

    互聯(lián)網(wǎng)建立在某一個(gè)領(lǐng)域或者是某幾個(gè)細(xì)分領(lǐng)域，可以大量降低融資的成本和信息對(duì)稱，這是重要的變化過(guò)程，對(duì)于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)來(lái)講，只服務(wù)于高富帥，只服務(wù)20%�；ヂ�(lián)網(wǎng)則在創(chuàng)造很多新的需求，80、90后，包括更多的創(chuàng)造型的產(chǎn)品出來(lái)，這是一個(gè)變化的過(guò)程。

    現(xiàn)在四大行最害怕是某家股份制銀行跟阿里的合作，結(jié)果現(xiàn)在民生跟阿里合作了，這必然是一個(gè)大趨勢(shì)。第三方支付以前是所有人看不起的業(yè)務(wù)，需要大量的物理網(wǎng)點(diǎn)，手續(xù)費(fèi)非常低，競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，很多人看不起，阿里做的時(shí)候，希望跟銀聯(lián)合作，但是銀聯(lián)說(shuō)太小了，你自己玩。而現(xiàn)在阿里積累了海量的數(shù)據(jù)，開(kāi)始做增值服務(wù)。

    而金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)在也在做電子商務(wù)，我不太看好他們做電子商務(wù)，為什么？一個(gè)簡(jiǎn)單的道理，在PC互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代里面，基本上所有的電商格局已經(jīng)基本上大定，這是第一。第二做電商是始終砸錢的過(guò)程，對(duì)于現(xiàn)在大部分國(guó)有背景的銀行來(lái)講，投多少億，能不能連續(xù)砸10年，亞馬遜和京東是連續(xù)虧了10年。

    金融企業(yè)做電商我相對(duì)看好的模式，一個(gè)是平安，一個(gè)是民生。

    互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢(shì)是數(shù)據(jù)、客戶體驗(yàn)、反應(yīng)速度、客戶情緒深刻理解。金融企業(yè)優(yōu)勢(shì)是有資金，有牌照，有相關(guān)的客戶業(yè)務(wù)，所以在這個(gè)過(guò)程里面，我覺(jué)得是一個(gè)不斷融合的過(guò)程。這里會(huì)產(chǎn)生大量的新型金融公司，完全不同的新業(yè)態(tài)。而且不僅僅是金融行業(yè)，很多行業(yè)都在發(fā)生非常大的變化，包括金融、電信、醫(yī)療、教育等等都在發(fā)生變化。

    第四（第五），數(shù)據(jù)是資產(chǎn)，機(jī)遇與挑戰(zhàn)

    大數(shù)據(jù)時(shí)代一定要注意移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，在2012年移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)流量已經(jīng)全面超過(guò)PC了，我們?nèi)绾卧谝苿?dòng)互聯(lián)網(wǎng)做我們的產(chǎn)品，同時(shí)最重要是考慮客戶的需求點(diǎn)。阿里現(xiàn)在都面臨巨大的困境，PC的積累很多都沒(méi)用了。軟件未來(lái)會(huì)免費(fèi)，會(huì)成為一個(gè)采集數(shù)據(jù)的入口，行業(yè)的邊界會(huì)打破，現(xiàn)在更多的行業(yè)都在做金融相關(guān)服務(wù)。數(shù)據(jù)越來(lái)越重要，已經(jīng)在逐漸的成為數(shù)據(jù)成為資產(chǎn)。

    和訊這樣的公司，拿到牌照，現(xiàn)在開(kāi)始賣基金、保險(xiǎn)，看有效PV數(shù)，真正用戶的購(gòu)買情況，包括互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)也是一樣，競(jìng)爭(zhēng)非常激烈。第二借貸，大量P2P出現(xiàn)，對(duì)于活期存款的分流，點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的對(duì)接工作。

    比特幣，價(jià)值一直不斷往上漲，形成一個(gè)非常獨(dú)特的生態(tài)，涵蓋發(fā)行、支付、兌換、衍生服務(wù)，比特幣出來(lái)以后，去中心化，不要銀行。各個(gè)地方的態(tài)度都不一樣，德國(guó)現(xiàn)在把它列為法定貨幣。

    眾籌，現(xiàn)在在美國(guó)獲得JOBS法案支持，作為基金公司一把手，幾個(gè)方面，一方面充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)做渠道銷售。第二嘗試感受讓基金子公司做互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)。

    風(fēng)險(xiǎn)控制，以前銀行或者是相關(guān)的企業(yè)做風(fēng)險(xiǎn)控制，現(xiàn)在可以用亞馬遜的數(shù)據(jù)、eBay、Twitter等數(shù)據(jù)來(lái)做風(fēng)險(xiǎn)控制。

    未來(lái)金融產(chǎn)業(yè)格局的判斷，未來(lái)標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品一定是通過(guò)在線銷售，客戶分成高凈值和低凈值，會(huì)出現(xiàn)大的金融平臺(tái)，標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)產(chǎn)品。

    整個(gè)金融業(yè)，重點(diǎn)發(fā)育創(chuàng)新業(yè)務(wù)和復(fù)雜業(yè)務(wù)，要建立起客戶流量經(jīng)營(yíng)與數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理的意識(shí)與能力，現(xiàn)在客戶的數(shù)據(jù)多緯度很好的管理起來(lái)。服務(wù)好二八法則，但是要覆蓋80%的客戶，通過(guò)多渠道把客戶流量導(dǎo)入進(jìn)來(lái)。同時(shí)應(yīng)對(duì)未來(lái)的后向收費(fèi)。創(chuàng)新各種流量變現(xiàn)模式，大家可以研究平安跟民生的做法，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)公司的合作。

    江南憤青：

    我覺(jué)得互聯(lián)網(wǎng)兩大功能，第一是渠道的功能，把單一標(biāo)準(zhǔn)化的東西可以以邊際為零的推出來(lái)，成本不斷的降低，互聯(lián)網(wǎng)的特性有助于解決很多簡(jiǎn)單可復(fù)制的事情，我說(shuō)的標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，渠道跟第三方是完全抵觸的，渠道模式是在互聯(lián)網(wǎng)上的體現(xiàn)非常明顯，余額寶就是典型的渠道模式，閉環(huán)體系邊際成本最低，這是互聯(lián)網(wǎng)第一大優(yōu)勢(shì)。

    第二，互聯(lián)網(wǎng)可以很快的把信息擴(kuò)散，可以快速的找到你想找的東西，當(dāng)然不能帶有太多風(fēng)險(xiǎn)的附加，只能針對(duì)貨幣基金或者是低風(fēng)險(xiǎn)的東西是可以的，阿里賣余額寶是賣貨幣基金，賣別的賣不了，只能做標(biāo)準(zhǔn)化，風(fēng)險(xiǎn)可衡量，每一個(gè)定價(jià)都非常的精準(zhǔn)。未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)把整個(gè)層級(jí)打亂了，現(xiàn)在誰(shuí)比較牛逼，可能他抬頭比較好，可能是來(lái)自于比較牛的基金，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)會(huì)把所有的層級(jí)打掉。

    我剛?cè)チ艘惶嗣绹?guó)，現(xiàn)在紐約在打擊網(wǎng)絡(luò)販賣。互聯(lián)網(wǎng)金融起來(lái)主要的原因，我個(gè)人感覺(jué)跟金融管制有關(guān)系，豎立一個(gè)圍墻在那里，別人進(jìn)不去，你也不出來(lái)。我認(rèn)為，銀行是永遠(yuǎn)不會(huì)消失的，但是份額會(huì)被壓得很低。在相對(duì)開(kāi)放，更大的市場(chǎng)里面，互聯(lián)網(wǎng)金融也不是特別大的概念。現(xiàn)在是人們希望互聯(lián)網(wǎng)把這個(gè)傳統(tǒng)銀行這堵墻打開(kāi)，形成平分秋色，美國(guó)是通過(guò)證券化完成，中國(guó)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)完成。

    現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)****的問(wèn)題是什么？是缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的畏懼，什么都敢做敢想，這是優(yōu)勢(shì)，但是金融這個(gè)行業(yè)不是比誰(shuí)快，而是比誰(shuí)能活下來(lái)。缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知，擁有技術(shù)的方式和能力來(lái)解決，但是事實(shí)上銀行玩了那么多年不是靠技術(shù)能力來(lái)解決的。再極致的客戶體驗(yàn)都不是什么事情，服務(wù)再好，虧錢也沒(méi)有用。

    黃震：

    短期來(lái)看，我們低估了互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，改變、變革正在進(jìn)行。以前互聯(lián)網(wǎng)只不過(guò)是金融機(jī)構(gòu)的打工仔，以前我們不愿意做的臟活、苦活、累活他們干，80%的用戶不愿意服務(wù)，他幫你接受信息。

    長(zhǎng)期來(lái)看，積累這些數(shù)據(jù)以后，客戶的數(shù)據(jù)都在他手里，大數(shù)據(jù)的價(jià)值挖掘體現(xiàn)出來(lái)了，尤其將來(lái)垂直搜索引擎，把一些痕跡留下來(lái)進(jìn)行加工，這樣對(duì)你交易模式的設(shè)計(jì)都產(chǎn)生影響，那不再是補(bǔ)充。

    據(jù)說(shuō)過(guò)去互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站、軟件、采購(gòu)都是部門老總干的事，董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)根本不屑一顧，現(xiàn)在都是放在董事長(zhǎng)層面來(lái)討論問(wèn)題，在戰(zhàn)略上實(shí)現(xiàn)了跨越，思維方式上能不能轉(zhuǎn)變過(guò)來(lái)，我認(rèn)為正在轉(zhuǎn)，但是這些龐然大物，正像恐龍一樣意識(shí)到問(wèn)題，但是速度能不能跟得上，這是正在接受考驗(yàn)的轉(zhuǎn)型融合。

    同時(shí)我們的地方政府也坐不住了，原來(lái)北京還沒(méi)有干互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)候，上海已經(jīng)發(fā)布一個(gè)文件，北京趕緊干，上海又坐不住了，江西、贛州、鄂爾多斯都要做互聯(lián)網(wǎng)金融。從放任到監(jiān)測(cè)，現(xiàn)在處于中間的階段，現(xiàn)在處于調(diào)研，人民銀行、一行三會(huì)都在做相關(guān)課題的研究，如何進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，如何為下一步立法打下基礎(chǔ)等等。

    互聯(lián)網(wǎng)正在改變未來(lái)金融格局，潛在進(jìn)入者越來(lái)越多，傳統(tǒng)的銀、保、證、基、其他都非常的緊張，他們面臨的競(jìng)爭(zhēng)者更多。

    互聯(lián)網(wǎng)金融迎來(lái)歷史性機(jī)遇，小微企業(yè)的金融服務(wù)受到空前重視。國(guó)辦87號(hào)文關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)，提出充分利用互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)、新工具，不斷創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)模式�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)支持日益成熟，互聯(lián)網(wǎng)信用生態(tài)體系漸趨形成，信息消費(fèi)已經(jīng)成為當(dāng)前經(jīng)濟(jì)熱點(diǎn)和拉動(dòng)。

    我認(rèn)為這十年中間，北京、上海、杭州、深圳都會(huì)成為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的發(fā)展基地�；ヂ�(lián)網(wǎng)今后的發(fā)展，不是一蹴而就，會(huì)有很多的階段，將會(huì)跟移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，智慧互聯(lián)網(wǎng)一步一步融合，我認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融今后至少還會(huì)有三個(gè)大的浪潮，今年是第一個(gè)浪潮，屬于造勢(shì)階段，明年會(huì)出現(xiàn)各種產(chǎn)業(yè)要素進(jìn)一步形成優(yōu)化組合，會(huì)進(jìn)入一個(gè)新的階段，那就是新的融合。

    互聯(lián)網(wǎng)推動(dòng)新的商業(yè)文明與產(chǎn)業(yè)體系的重塑，互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)的發(fā)展曲線是非常令人期待和激動(dòng)的。今后的融合經(jīng)濟(jì)，F(xiàn)2C是未來(lái)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵要點(diǎn)，C2B模式以銷定產(chǎn)，未來(lái)潛力巨大。大流量、大平臺(tái)、大數(shù)據(jù)造就大收益。

    下一個(gè)階段移動(dòng)互聯(lián)是作為主戰(zhàn)場(chǎng)，目前大家還在建網(wǎng)站的階段上，跑馬圈地，下一個(gè)階段就是讓每一個(gè)人都可以接觸到。O2O模式，讓線上線下打通起來(lái)，過(guò)去傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)要觸網(wǎng)，延伸服務(wù)，加強(qiáng)新的凈值調(diào)查等等工作。在互聯(lián)網(wǎng)世界的大生態(tài)系統(tǒng)里求生存，找準(zhǔn)定位，發(fā)揮自己的比較優(yōu)勢(shì)，用大數(shù)據(jù)提升自己的競(jìng)爭(zhēng)力。

    隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，一方面會(huì)更好的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，另外也會(huì)因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)，比如個(gè)人隱私風(fēng)險(xiǎn)�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融成為地方金融改革的****亮點(diǎn)，鄂爾多斯民間管理辦法寫了，要把P2P納入監(jiān)管，溫州也是這么干的。